בלוג

קצת על פנסיה

פנסיה היא אחד הנכסים הכי חשובים בחיים הכלכליים שלנו,

אבל גם אחד הכי פחות מדוברים, הכי פחות מובנים והכי קל לדחוק הצידה.

היא אפורה, היא יורדת מהשכר “מעצמה” והיא מרגישה כמו משהו שנפגוש רק בגיל 60+.

דווקא בגלל זה היא קריטית.

למה בכלל חשוב להתחיל לנהל פנסיה בגיל צעיר?

פנסיה היא לא רק “חיסכון לפרישה”.
היא תשתית כלכלית שהמדינה יצרה כדי להבטיח בסיס מינימלי לחיים בגיל מבוגר
עם הטבות שאין כמעט בשום מכשיר אחר.

היתרונות הגדולים של פנסיה:

• הטבות מס משמעותיות בהפקדה
  חלק מההפקדות מזכות בזיכוי וניכוי מס - כסף אמיתי שנשאר אצלכם בנטו.

• פטור ממס על הרווחים בזמן הצבירה
  בניגוד להשקעות רגילות אין מס רווחי הון בדרך.

• הבטחת תשואה של המדינה על חלק מהצבירה
  מנגנון ייחודי שנותן יציבות גם בתקופות תנודתיות.

• כיסויים ביטוחיים מובנים וזולים מאוד
  ביטוח נכות ושארים בעלות שאי אפשר להתחרות בה בשוק הפרטי.

למי שאין הון גדול שיכול לגבות אירוע קיצון הכיסויים האלה הם רשת ביטחון קריטית.

אז למה בכל זאת אנשים “לא אוהבים” פנסיה?

כי יש לה גם חסרונות:

• הכסף לא נזיל.

• יש רגולציה ומגבלות.

• קשה להשתמש בו ליעדים באמצע החיים.

• לפעמים היינו מעדיפים עוד נטו עכשיו.

וזה נכון.

אבל השאלה היא לא “פנסיה כן או לא” אלא איזה תפקיד היא ממלאת בתוך התמונה הכוללת.

תפיסת פלנגרם: פנסיה כבסיס, לא כתשובה לכל החיים

פלנגרם לא רואה בפנסיה פתרון מלא, היא רואה בה עוגן.

המדינה נותנת הטבות כדי להבטיח שלא ניפול מתחת לרף מסוים בגיל מבוגר.

ובעיקר שנהיה פחות נטל עליה ונאפשר לכלכלה להמשיך לצמוח וגם לפורשים לצרוך ול"תרום" להנעת הכלכלה.

פלנגרם שואפת למשהו אחר, לעזור לכם לחיות טוב יותר מהרף הזה.

ולכן בפלנגרם:

• פנסיה = בסיס.

• שאר ההון (נזיל, השקעות, נדל״ן) = השלמה, גמישות, חופש.

ניהול נכון בגיל צעיר זה מאוד משמעותי ונחוץ

דווקא בתחילת הדרך:

• הכוח שלכם נמוך.

• הידע מוגבל.

• והנטייה היא לדחות.

אבל כאן יש יתרון גדול שהמדינה יצרה, קרנות ברירת מחדל!

מכרז שבו נבחרות קרנות ברירת מחדל בתנאי כניסה טובים, בעיקר דמי ניהול נמוכים שמקובעים ל־10 שנים,

שהם פתרון מצוין למתחילים וזה מאפשר:

• להתחיל לצבור ביעילות.

• לא “להתעסק” יותר מדי.

• ולתת לזמן לעבוד בשבילכם.

בהמשך, כשהצבירה גדלה ויש לכם יותר כוח מיקוח ואולי גם קצת יותר ידע, יותר אפשרויות

ויש יותר משמעות לכל עשירית אחוז בדמי הניהול שווה להיכנס לעולם המו"מ ולהתחיל לשפר גם את זה.

מסלולי השקעה - למה סיכון גבוה דווקא כן? (לא המלצה ולא ייעוץ מקצועי!)

קודם כל כי לטווח ארוך תנודתיות היא לא אויב, היא תנאי לצמיחה.

ולכן, לרוב האנשים הצעירים מסלולים בסיכון מוגבר מתאימים יותר, הזמן סופג תנודות והצבירה נהנית

מאפקט הריבית דריבית המפורסם.

פלנגרם לא אומרת איזה מסלול לבחור אבל כן עוזרת להבין איך רמת הסיכון משפיעה על העתיד שלך.

פנסיה היא גם ביטוח ואפילו טוב ויעיל

קרן פנסיה כוללת באופן מובנה גם מעטפת ביטוחית לשני מרכיבים מאוד קריטיים בעיקר בתחילת הדרך עבור יציבות וביטחון לתא המשפחתי במקרים של אירועי קיצון ומאפשרים לתא המשפחתי מענה לאובדן כושר עבודה (נקראה 'נכות' בפנסיה) ולמקרה מוות (נקרא 'שארים' בפנסיה) כאשר בשניהם הביטוח נועד להגן על התא המשפחתי מפני אובדן ההכנסה.

אלה כיסויים משמעותיים מאוד, מובנים בתוך קרן פנסיה פעילה, בעלות זולה משמעותית מביטוחים פרטיים מקבילים.

למי שאין הון גדול שיכול להחליף הכנסה במקרה של פגיעה זה קריטי.

ולכן, גם אם “לא אוהבים” פנסיה, לוותר עליה לגמרי זו לרוב טעות.

אז למה הייתה התלבטות אם לכלול פנסיה בשווי הנקי?

כי פנסיה היא הון אמיתי אבל לא חופשי ומשמעותו משתנה לפי החלטות עתידיות.

מצד אחד לא לכלול אותו יוצר עיוות והקטנה של התמונה האמיתית.

מצד שני לכלול בלי הסבר יוצר אשליה של נזילות ושליטה.

ההחלטה של פלנגרם: לכלול אבל באחריות

פלנגרם מציגה את ההון הפנסיוני כחלק מהשווי הנקי אבל מאפשרת לראות מה קורה כשהוא משנה צורה.

במסך עדכון הפנסיה ניתן לבחור:

1. המרה מלאה לקצבה בגיל 60 או 67 (למרות שבחיים אפשר בכל נקודת זמן אחרי גיל 60).

2. לא ניתן כרגע לייצר משיכה הונית של הפיצויים מהפנסיה או משיכה הונית בכלל (חושבים על זה לפלוס).

3. לא ניתן לבצע פיצול בין קצבה להון כמו שבפועל ניתן בחיים.

4. כן אפשר לעשות פיצול חלקי של  הצבירה המזכה והמוכרת בין גיל 60 לגיל 67 (חלק בכל נקודת קצה).

למה?

כי אנחנו לא מחשבון פנסיה ולא רוצים שתקבלו החלטה שבגדול היא בלתי הפיכה לאחר יישומה בחיים בלי שחשבתם על זה לעומק הבנתם את הנתונים האישיים שלכם אחרי למידה מעמיקה או אחרי ייעוץ מקצועי (יש לנו במיוחד בשביל זה הטבה לטוב ביותר בישראל, נדב טסלר, מוזמנים לבדוק אם אתם מתקרבים לגיל או מרגישים צורך ללמוד על זה יותר).

מה קורה כשממירים לקצבה בפלנגרם (וגם בחיים)?

• השווי הנקי צונח בנקודות ההמרה שבחרתם (60/67) באחת מהן או בשתיהן.

• מופיעה הכנסה חודשית בגובה הקצבה המחושבת (אמור להיות קרוב אך לא מדוייק לסימולציות או למה שיבדוק לכם איש מקצוע).

• הגמישות בפלנגרם פחותה בנוגע לחישוב סופר מדוייק של הקצבה אבל הוודאות בנוגע להשפעה על כל החיים עולה.

המטרה היא המחשה של המציאות בקרוב גבוה ובסיס להחלטה, לא המלצה ליישום בלי בחינה והתאמה אישית.

חשוב להבין את גבולות הסימולציה

החישוב גנרי - מבוסס על מקדמים והנחות ממוצעות.

כל עוד לא הומר - אין משמעות אופרטיבית, הכסף עדיין הוני, גמיש ופתוח להחלטות.

ההמרה עצמה - כמעט בלתי הפיכה, אחת ההחלטות היחידות שאין עליה Undo ולכן קריטי לנצל את פלנגרם ולשחק איתה ולבחון אותה לבד או עם איש מקצוע בצורה מעמיקה לפני שמיישמים מול הסוכן הפנסיוני שלכם או הגוף שמנהל את הקרן.

ומה לגבי האפשרויות שבאמצע?

וכאן חשוב לעצור רגע, העולם האמיתי הרבה יותר עשיר מקצבה או הון, יש המון באמצע.

• אפשר למשוך חלק הוני.

• אפשר להמיר לקצבה בשלבים.

• אפשר לנייד למכשירים אחרים.

• אפשר לתכנן הורשה.

• אפשר להגדיל קצבה דרך התאמות.

• אפשר לשלב בין מקורות.

• ויש עוד מנעד אפשרויות כולל שילוב בין אלה שכאן והאחרות.

אבל כל זה תלוי בפרמטרים אישיים, מיסוי, זכויות ורגולציה... ועוד כל מיני דברים שחייב ללמוד ולהכיר לעומק.

ופה עובר הקו למה כאן פלנגרם כן ממליצה חד משמעית על איש מקצוע.

פלנגרם נועדה להבהיר, להמחיש, לחבר בין החלטות לחיים ולייצר שקיפות ותשתית לקבלת החלטות.

אבל לא להחליף תכנון פרישה מקצועי ולא לקבל החלטות בלתי הפיכות במקומכם.

דווקא בגלל החשיבות אנחנו ממליצים לקבל את ההחלטה הזו עם איש מקצוע מנוסה.

ולכן גם יצרנו חיבורים לאנשי מקצוע מובילים והטבה ייעודית למשתמשי פלנגרם בתחום תכנון הפרישה

אז מה התפקיד של פלנגרם בכל הסיפור?

• לשים את ההון הפנסיוני בתוך התמונה הגדולה.

• להראות איך היא משפיעה על תזרים, הון ויעדים.

• לאפשר לבחון תרחישים בסיסיים ולהבין את המשמעות של כל שינוי.

• להכין אתכם להחלטה ממקום שקוף, חזק, מודע ולא מבולבל.

אין לנו שום כוונה או יומרה להגיד לך “מה כדאי לך לעשות?”

פלנגרם מפצירה בך להסתכל במראה ולהגיד לעצמך “אלה החיים שאני רוצה עכשיו נראה איך לבחור נכון כדי שזה יקרה".

לסיכום

פנסיה היא לא מוצר מושלם, גמיש ולפעמים היא מייצרת תסכול.

אבל היא בהחלט אחד הכלים הכי חזקים שיש לבניית בסיס כלכלי לפרישה בכבוד.

פלנגרם לא באה להחליף אותה במוצר מדהים אחר ולא באה להקטין אותה.
פלנגרם מציעה איך לשלב אותה באופןחכם בתוך חיים שלמים.

להבין - כן.
לסמלץ - כן.
להשתמש בה כחלק מאסטרטגיה - כן.

לקבל החלטה בלתי הפיכה רק בזמן הנכון ורק עם ליווי מקצועי מתאים או ידע תומך.

כי תכנון פיננסי טוב לא בוחר בין מכשירים, הוא מחבר בין חיים, ערכים והחלטות.